购买农机时，全款、赊账、贷款，我该选择哪一个？

一、选择的烦恼

从前，似乎是很久很久以前了，买农机时是这样的：用户怀里揣着一捆钱或扛着一麻袋钱往经销商的柜台上一撂，很牛气的说“老板，那台大拖拉机我要定了”。

那个时候，农机产品很小，品牌更少，拖拉机无非就是东方红、上海拖、天津拖，收获机只有“新疆2”，其它的农机还没有出世呢，没有选择，当然也没有选择的烦恼了。

但现在情况完全不一样了，比如拖拉机150个品牌，旋耕机250个品牌，烘干机200个品牌……相信大多数农民兄弟在购买农机时一定是一脸懵逼的样子。

这还没有完，更纠结的是，当你进入一家经销商的门店时，更烧脑的事等着你：你是一手交钱一手交货?赊销?贷款?

另外，想贷款还有是一套一套的，你是要融资租赁呢?还是要按揭?抑或是互联网金融?相信当你听到这些概念时，虽然你的心是崩溃的，但你又不想让他们知道你不懂，是么?

遇到这种情况时，请不要着急，“会者不难，知者不惑”，一切的烦恼源自于不专业，有问题，找专家，《农机直通车》专家手把手教你如何应对这种局面。

二、全款、赊账、贷款!我该选择哪一个?

有人说，现款不就是一手交钱一手交货，赊销不就是先把机器开走，回过头来慢慢还钱吗?贷款不就是向银行借钱吗，有什么大惊小怪的呢!

但实现情况并没有这么简单，“买的没有卖的精”，表面看现款、赊销和贷款只是三种不同的支付方式，但事实上里面的学问可大了，水不是一般的深。

最简单的说，如果我是农机经销商，对于这三处不同的销售方式，我会设计不同的价格：现款现货价格最低，回为卖出去了，钱收回来了就万事大吉了，以后产品出了质量问题啥的，主动权在我，再难缠的用户，我都能和他慢慢磨;赊销售价最高，一般情况下经销商要加价10%-30%，一些新产品，有可能加价50%，因为怕用户不还钱，所以尽可能把零售价提高，本钱先收回来，赊出去部分就是利润，如果收不回来，至少能保本;贷款介于现款现货和赊销之间，因为用户贷款，一般有银行介入，用户可以不还经销商的钱，但银行的钱一般都会还，如果不还，银行就会和用户打官司。

所以说，到底是现款、赊销还是贷款，确实是有学问的，需要用户选择。在此《农机直通车》专家给出一些建议，供大学参考：

第一，资金不紧张，最好选择现款购机。但在谈价格时，要和经销商砍价，当然土豪随意。

因为现在农机行业赊销成风，现款用户少之又少，经销商最喜欢的就是现金购买的用户，所以你可以放心大胆的砍价，至少要在报价的基础上砍下10%出来，另外特别提醒的是，如果资金允许，现款购买时要选择一线品牌、知名品牌，一分钱一分货，千万不要被经销商忽悠着现款买回个杂牌。

第二，如果资金紧张，最好选择赊销。所谓的赊销就是延后付款，你只交了部分的钱，把农机开回家之后，机器好不好使，只有在干活才能验证，这几年厂家拿用户当“小白鼠”的现象数不胜数，如果机器确实有问题，只要你欠着经销商的钱，他对你的服务态度就不一样，可以说是呼之即来，挥之即去，退一步讲，如果用赊销买的机器，如果你不满意，想退货，也方便的多。

经销商赊销的产品一般是小品牌或杂牌，用户在购买时一定要谨慎，当然小品牌也不一定代表低质量，有的小品牌在特色产品上做的很好，比如，泰鸿的大棚王拖拉机就比大品牌做的好，所以小品牌要选择专业厂家。

第三，如果手头缺钱，短期内还不上钱的选择贷款。赊销的话，经销商给的账期以半年居多，很少有超过一年的，所以用户的还款压力还是蛮大的，再说经销商还会暗中加价，信用贷款一般一年期居多，最长可以贷到三年，这会大大缓解用户还款的压力。

三、农机销售中有这些信用工具可供你选择

相对于现款现货和赊销，贷款购机是一门复杂而专业的学问，如果你不懂，就极有可能掉进厂家和经销网联合编织的“温柔陷井”里，所以在这里有必要给大伙普及一下金融常识，并提供一些中肯的建议。

大的方面，农机销售中使用到的信用工具有：融资租赁和分期付款两种类型。分期付款又分为，厂家提供的贷款、银行提供的贷款和互联网金融公司提供的贷款。不同的贷款主要差别在于利息的高低，贷款时间长短，需要用什么抵押担保，其它的差别不大。分别解析如下：

融资租赁。这种工具最大的特点就是你在全部贷款没有结清前，农机的所有权归生产企业或经销商，必须等你还完最后一分钱后，机器的所有权才会转让给你。在此之前，用户只有使用权。

融资租赁一般适合50万以上的机器，融资租赁年化利息6%-8%，相对较低，但由于一次性贷出的金额大，比如约翰迪尔S6770采棉机用户需要贷款400多万元，所以融资租赁公司对用户的审核非常严格，手续也很繁琐，并且放款周期很长。

银行贷款。四大国有银行和邮政储蓄银行、民生银行、光大银行、平安银行等商业银行，以及许多地方性银行和农村信用社都参与了农机的信用销售。银行机构网点多，办理方便，但银行对风险看的最重，一般只针对补贴款贷款，自筹款少，银行年化利率为6%-8%，有些地方的惠农贷款还可能更低。

厂家贷款。约翰迪尔、一拖东方红、雷沃重工等大企业有企业内部银行，这些企业有自己的金融业务，通常给用户提供融资租赁或贷款，比如，迪尔融推出“迪尔速融通”产品，针对2C、3B、5E、6A、6B系列拖拉机, W80、C100、C120、R230收割机或ATU、ATI导航等乐享零费率，最高可融资设备价款的50%，4-12个月融资期限灵活选择到期一次性还款。

表：约翰迪尔公司中国区融资方案

厂家贷款利息和手续费都比较低，年化利率一般不超过6%，如约翰迪尔平均是3.5%。

互联网金融贷款。互联网金融公司是近几年才出现的新事物，知名度最高的有宜信、农分期、信农贷、翼农贷等公司。

互联网金融相对于银行、融资租赁、厂商系融资来看，最大的优势是手续简便，政策灵活，放款速度快。比如，翼农贷手续很简单，用户在手机上可以填写资料，不需财产抵押，只需夫妻信用担保，并且承诺最快2小时就可以放款。

劣势是贷款利息偏高。平均看是10%-15%，还有5%-10%的押金，2%-3%的服务费用，加起来费用远远高于银行、厂商系和融资租赁，这是因为互联网金融公司的钱是通过网络向千千万万的散户募集的，向用户募资的成本不低于7%，如果利息低于10%，互联网金融公司自己就没有赚头了。

三、那么问题来了，这么多信用工具，选择哪种贷款呢?

在这里笔者给广大用户提供几个参考标准：

一是按农机价格高低选择。在国内实际销售情况看，售价高于50万元以上的农机，大多用融资租赁工具，10-50万元，使用厂家贷款或银行代款，低于10万的使用互联网金融的比较多。

表：售价不同的产品选择不同的信用工具

二是按你能承受的利息高低选择。从前面的分析，我们可以把各种信用工具按贷款利息由低到高进行排列：厂家贷、银行贷款、融资租赁、互联网金融。每个用户都有实际的经济承受能力和心理上对贷款利息的预期，有时候用户看中一台农机，甚至可能是梦寐以求，但一分钱难倒英雄汉，过高的利息是不可承受之重，虽然喜欢但不是你的就不是你的，缺Money的日子真是一言难尽。

表：不同的信用工具不同和差异化的利息

具体该选择那种工具，要根据你的承受能力，但从综合成本看，厂家贷最划算。

另外，厂家还会联合经销商进行信用工具促销，零利息贷款每年都能碰到，尤其是在今年行情不太好的情况下，一些大企业推出了信用促销工具，力度可谓空前。比如，信农贷联合久保田、洋马、中农博远、星光、柳林等几个大品牌，在国内发起了一场声势浩大的零利息购机风暴，在行业内影响巨大。

久保田：心有零息!(购买久保田，享受零利率)

柳林：幸福无息而至!(低首付、零利息，柳林收割机幸福开回家!)

洋马：洋马收割机，畅享0利息!(洋马收割机与信农贷达成合作，用户畅享零利息)

凯特迪尔：购机低利率、低首付，助力深松整地、深翻整地!

乐星：贷款购机0利息，乐享购机新旅程!

星光：低首付、零利息，收割机轻松“贷”回家!

这种活动就是厂家和经销商、金融机构各给用户让一点利，加起来大约承担了用户应该承担的6-10%的贷款利息，这样用户减轻了购机的资金压力，厂家、经销商虽然少赚了一点，但是能增加销量，并且及时的收回货款。

遇到这种活动，你就赚了。

三是从贷款的方便性选择。方便性、快捷性貌似是无足轻重，但据笔者近两年推广信用工具的经验看，实际上不容小视，许多用户就是因为感觉贷款手续太繁琐而最终放弃购买，比如，北京某融资租赁公司从光银行内部走审批就得一个月，审批完放款还得十几天，有时候款下来了，用户一作业季节已经过去了，购买的机器就错过了一年的挣钱的机会。

从方便性看和快捷性看，互联网金融贷款手续最简便，放款速度快，比如，翼农款可以在两个小时内把款放出来，其次是银行贷款，第三是厂家贷，效率最低的是融资租赁，融资租赁销售的农机价值比较大，所以融资租赁公司风控部门一把要尽可能手续完善和各种种样的风险审核。

关于购买农机时，到底是现金、赊销或贷款是一门学问，当然要弄懂不同的信用工具也是个很伤脑的事情，农机直通车专家将会继续为大家答疑解惑，请大家关注下一期。

原载：《农机直通车·农机之家》

作者：金农(柳琪)